银行存款是我国居民最熟悉的理财方式之一。同样的产品，自然是存款利率越高越受欢迎。前几年银行存款利率还挺高的，活期存款产品利率能达到4.125%。但是今年，这类产品似乎越来越少了，一般在3.3%-3.5%之间。到底是怎么回事？

自2015年我国推进存款利率市场化以来，银行为了吸引客户存款，可以自由提高相应的存款利率。然而，为了防止银行之间的过度竞争，在央行的主持下建立了存款利率定价的自律机制。六家国有商业银行是其核心成员，涵盖了中国最重要的银行。

起初，自主利率机制确定的利率浮动上限是国家基准利率的一定比例。一般来说，定期存款会上浮20%~30%，存单上浮40%~55%。一般大型商业银行只能上浮50%，中小商业银行可以上浮到55%。

中国的基准利率为一年期定期存款1.5%，两年期存款2.1%，三年期存款2.75%。如果2.75%能上浮50%，存款利率就达到4.125%。所以前几年确实有很多存单的利率能达到这个水平。在一些地方中小银行，最高利率甚至可以达到4.2625%。

2021年6月，国家推进存款市场利率自律机制改革。将过去利率浮动上限改为加减点构成。其中，六大国有银行的活期存款、定期存款和存单的浮动上限为基准利率上调10、50和60个基点。其他中小银行可以上浮20、70、80个基点。也就是说，三年期存单的利率上限只能达到3.35%~3.55%。#银行#

而市场利率定价自律机制的成员仅包括15家核心成员、1500多家基础成员和480多家观察成员，还不到4600家银行的一半。还有一些地方中小银行，为了吸引存款，给出了4.125%的存款利率。但是因为这些都是当地的小银行，网点少，服务慢。尽管有存款保险制度的保护，但这并不是大多数人的选择。

但是确实有一些银行网点为了开展一些其他业务，把一些理财产品、保险或者基金打包成类似存款的产品卖给储户。你如何区分这些可疑产品和存款？

首先，存款是以个人账户为基础，不是对外转账或者划款.如发生交易支付，应立即终止。

第二，相信柜台人员的专业性,我们只需要问柜台的工作人员押金，这个产品是押金吗？如果你能说你能得到肯定的答案，那就没有问题。如果只是支支吾吾、模棱两可的肯定，那就有猫腻了。毕竟说谎是要负责任的。

第三，检验一下存单或回单.如果我们买了保险，窗口会给我们保单。如果购买银行理财产品，会有相应的理财产品说明书。只有存款，银行会给一定的收据，其他的都是存单。会有存款金额，存款期限，约定利息，对应的银行专用章等等。

总体来说,我们在理财中综合考虑安全性、流动性和收益性的关系，追求高收益，同时要求安全性和流动性，这是不现实的。