财联社记者了解到，今年4月以来，多家股份制银行下调了3年期存单利率，最低已低至2.9%。许多银行的存单利率低于同期银行的定期存款利率。不过，虽然国有大行并未对活期存单进行调整，且3年期存单利率一直维持在3.25%-3.35%之间，但多家大行表示目前额度紧张。

“大额存单比定期存款更灵活，其利率的变化不仅取决于各银行自身的负债策略，还取决于市场对流动性松紧的判断。”有业内人士对财联社表示，目前市场流动性比较充裕，而3年期存单期限较长。利率普遍下降也说明银行预期未来流动性将保持合理充足。同时，这也符合金融监管部门引导银行负债成本降低的监管思路。

据财联社记者了解，目前，股份制银行的定期存款利率并未下调。不过，有业内人士预计，后续下调定期存款利率的可能性较大。

3年期大额存单利率出现普降

4月以来，多家股份制银行下调了3年期存单利率。据金融协会记者不完全统计，目前股份制银行3年期存单利率最高为3.55%，最低仅为2.9%，下调幅度也在5个基点至60个基点不等。初始投资额一般保持在20万元。

“不到半个月，我们银行就把3年期存单利率从之前的3.5%降到了2.9%，但额度还是比较充足的。”北京一家股份制银行的客户经理坦言，该行也有3年期存单，利率在3.2%左右，但需要转入其他银行的资金，而且要提前申报审批，然后等待支付额度。但是这个利率的存单数量不多，发行时间不确定，客户很难买到。

另一家股份制银行的客户经理也表示，从4月份开始，该行的存单从之前的3.85%降到了3.4%，额度比较充足。目前银行3年期定期存款利率为3.5%，银行缴纳的3年期保险年化收益约为3.8%。

相比之下，四大行的三年期存单利率暂时还没有下调，但从额度上看，普遍偏紧。

“今天下午只放了3000万的额度，准入门槛比较高。初始投资金额50万，还需要是白名单客户。”某国有银行客户经理对财联社表示，该行近期发行的大额存单额度并不固定，客户购买时只能“碰运气”。

另一家大型国有银行的工作人员也表示，目前该行的3年期存单还没有增加，需要等到存量存单到期后才能释放额度。所以每天开出的存单金额并不固定，有的客户连续几天都没有抢到金额。

多重因素导致大额存单利率下降

一般来说，大额存单的利率一般高于定期存款，发行时间和规模相对灵活，是银行调节负债的有效工具。所以银行在存款不足的时候，可以通过发行大额存单来补充负债。

2018年前后，银行普遍对大额存单利率“一浮到顶”，部分银行三年期大额存单利率可高达4.2%以上。

智联金融首席研究员董希淼认为，日前央行宣布RRR下调0.25个百分点，预计将向市场释放5300亿资金，意味着当前市场资金供给有所增加。总体来看，当前市场有效需求仍有待提高，而流动性已维持在合理充足的水平。三年期存单利率的下降也显示了银行对abun的预期

一位业内人士告诉财联社记者，银行对大额存单的态度已经发生了变化。考虑到目前降低银行负债成本的因素，大额存单还没有作为银行负债的重要方式，所以利率和额度不会太高。

定期存款会否跟随下降？

财政部门多次表示，将引导和鼓励降低银行存款利率。现行3年期存单利率下降后，银行的定期存款是否也会下降？

据财联社记者了解，目前股份制银行3年期定期存款利率普遍在3.5%左右，而国有银行3年期定期存款利率维持在3.15%左右。今年大多数银行存款利率都没有下调。不过，不少业内人士认为，未来普通定期存款的利率会有下降或趋势。

“银行净息差收窄的趋势依然存在。在贷款利率下调的过程中，要引导存款利率的下调作为成本，为贷款利率的下调腾出空间。”董希淼表示，当前和未来市场流动性保持宽松，也为存款利率下行提供了条件。

事实上，近年来，金融监管部门一直在引导银行降低负债成本，并对互联网存款、计息贷款等违规存款产品进行了整治。今年，他们还对银行协议存款提出了更严格的要求，并鼓励中小银行将存款利率浮动上限下调10个基点左右。

据了解，一些银行正在研究进一步降低存款利率的相关措施。宁波银行拟任副行长兼首席财务官罗伟凯在2021年度业绩在线说明会上表示，该行目前

全面评估降低存款利率上限相关事宜，同时会参考其他同类银行的实施情况来实施。

一位有股份制银行业内人士向财联社记者表示，从长期来看，定期存款利率下降是大势所趋。该行已在调整策略，不排除未来定期存款利率将进一步下降的可能。

此外，据媒体报道称，某大行上海地区人士表示，该行将于4于25日起下调该行储蓄存款利率，此次利率调整，2年期、3年期利率均将下调0.1个百分点。

本文源自财联社