前言

今天落地，全面降准！

最新一期的宏观数据和整体RRR削减登陆。4月15日，央行宣布4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。

最近几天，许多银行都下调了多家银行3年期存款利率跌破3%.的存单利率

目前股份制银行3年期存单利率最高为3.55%，最低为2.9%，下调幅度从5个基点到60个基点不等。初始投资额一般保持在20万元。

此次调整后，银行大额存单利率很可能维持在3.25%-3.5%之间，部分银行低于3%。

但这个利率并不是底部，按照目前银行监管的走势来看，各大银行未来大额存单利率还有可能进一步下降。

你还能把钱放在哪里？

国债？

根据财政部发布的信息，4月10日发行的三年期和五年期票面利率分别降至3.35%和3.52%。但问题是，你得到了吗？

银行理财？

刚才已经坏了。如果想维持原来的预期收益，后期可能需要承担更高的风险。在银行理财产品也可能大幅亏损的情况下，投资者自行投资的难度会更大。

基金、货币类理财产品？

此次RRR降息总共释放了约5300亿美元的长期资金。这意味着市场上有更多的钱。市场流动性充裕，在市场不差的情况下，大部分投资理财渠道收益率下降是必然趋势。所以你买的理财产品，尤其是货币基金、货币理财产品的利率会略有下降。

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一、普通消费者如何应对？

事实上，财富管理市场比其他市场领先一步。部分寿险产品的预定利率正在陆续下调，宣传不合规的高收益理财型保险产品也面临停售或下架调整。最近咨询购买“锁定”较高利率产品的客户明显增多。

市场存在诸多不确定因素，建议普通消费者近期将手中现金持有，以降低资产风险。可以锁定收益相对稳定固定的产品，也可以从理财资金中配置一些闲钱。即使有波动，也不会影响你的生活。

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二、理财险市场怎么样了？

越来越多的人开始关注金融保险。尤其是近几年来，可以理财和保障的终身寿险增加的金额，成为消费者规划现金流的好工具。

关于增额终身寿险和年金险的区别,我们在前一篇文章中已经说得很清楚了：

曾经是市场的宠儿，如今却面临集体停售。终身寿险怎么了？

同时，我们已经讨论过在前期高现价的理财险中，增额终身寿险并不能统领江湖:

>最后1个月，增额终身寿险变成香馍馍？还有更好的理财险吗？

也明确过，通过购买理财险来覆盖房贷利率，大多数情况下，是不现实的：

财富博弈：手上有笔钱，提前还房贷还是买理财险？哪个更划算？

时间也过了半年，市场变化挺大的。历经理财险的下架、停售、调整，到现在的降准，增额终身寿险的市场地位变化了吗？

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三、你确定要用3.5%的增额寿配置教育金和养老金吗？

我们用一个案例来演示一下。

35岁的陈先生，已婚，夫妻均为外企中层，家庭年收入约60万 ；一线城市2套房产，1套自住1套出租，每月租金7.6K，房贷只剩几十万未还，租金足以覆盖房贷；目前家庭现金资产为，股票基金类90万 ，储蓄类（活期 定期）约40万，银行稳健型理财80万。因单位竞争比较激烈，事业心极强，最近才喜添贵子。

因为宝宝的出生和降准，打算把家庭现金流重新规划一下，为小孩将来的教育和自己的养老提前做个准备，计划一次性投入100万。

跟陈先生在沟通的过程中，发现他其实并没有非常确定的需求，比如只希望小孩读大学期间（18~22岁）能领取个一百几十万，其中每年能领一点钱，不需要太多，在大学毕业时能领一笔资金，作为继续深造或者创业之用，但不确定；再比如自己或太太的养老金是60岁开始领取，或者65岁，也并没有明确的目标，退休后希望每年领取多少等等......

发现没有，这是兼顾教育金和养老金的一个家庭理财计划，但可能需要更多的灵活性。

很多代理人或经纪人看到这里，脑海里第一念头，就是为陈先生配置增额终身寿险，现价高且灵活。那么下一步就是选择什么产品的问题了。

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1.用增额终身寿规划家庭理财方案

目前市面上顶级的增额终身寿，收益也不会超过监管红线——3.5%，我们来看看趸交收益最高的XX无忧。

一次性投入100万，保单持有22年，即孩子大学毕业，总共领取150万，账户现金价值还剩下55万 。

保单持有25年，此时陈先生60岁，账户现金价值接近62万，假设此时养老金尚未有缺口，可以不领取，继续在账户中增值。

保单持有50年，陈先生85岁，孩子50岁，账户现金价值增值到将近147万，可以安全传承到下一代。

看起来不错吧？

你看，增额终身寿最大的特点是，保障灵活、用途多样。可以用来为孩子规划教育金，为自己准备养老金，强制自己储备一笔兜底资金。

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2.还有没有更好的方案呢？

总是有的。

虽然，天天向上不再回归；京福颐年至少需要27年，现价才超过增额终身寿险；短期年金筑梦未来、恒盈年年保障期限只有22和15年，并不能作为养老金.....

如何来设计出更好的方案？

还是有的，我们来看看下面两个方案跟XX无忧的对比情况。

『方案一』

​

保单持有18~20年，每年领取教育金91248元，保单第21年，领取95万 ，保单第22年，再领取30万；

保单持有第18年起，方案一的现价反超XX无忧，一直到终身；

保单持有第25年，陈先生60岁，此时方案一的现价为69万，XX无忧现价为59.2万 ；

保单持有第35年，陈先生70岁，此时方案一的现价为103.8万 ，XX无忧现价为83.7万 ；

保单持有第45年，陈先生80岁，此时方案一的现价为156.3万 ，XX无忧现价为118.3万 ；

保单持有第50年，陈先生85岁，此时方案一的现价为191.8万 ，XX无忧现价为140.7万 ；

『方案二』

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保单持有18~20年，每年领取教育金75219元，保单第21年，领取127.8万 ；

保单持有第17年起，方案二的现价反超XX无忧，一直到终身；

保单持有第25年，陈先生60岁，此时方案二的现价为69万，XX无忧现价为60.8万 ；

保单持有第35年，陈先生70岁，此时方案二的现价为103.8万 ，XX无忧现价为85.9万 ；

保单持有第45年，陈先生80岁，此时方案二的现价为156.3万 ，XX无忧现价为121.4万 ；

保单持有第50年，陈先生85岁，此时方案二的现价为191.8万 ，XX无忧现价为140.4万 ；

两个方案，都是高现价，相对灵活减保，都可以兼顾孩子的教育金和自己的养老金。

（图片来源于网络，侵删）

四、理财险如何实现利益最大化？

理财险怎么买才可以实现利益最大化？这个问题我们在下面的文章有提到过。

实际上，不仅是年金险，理财险道理是一样的，首先我们需要确定自己的需求，先看irr，然后再irr最高的那些年金产品中去匹配自己的需求。

虽然，上面两个方案未必适合所有人，但是，只要不是单纯为了储蓄，只要能够稍稍明确你的需求，总是会有更好的方案和更优的收益。

（图片来源于网络，侵删）

Ps：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。

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