存款利率调整后，一些想靠存款“钱生钱”的储户犯了难，因为不少银行1年期以上的存款利率有了下调。如今在中国工商银行这种国有银行，甚至连3年期的大额存单利率也只有3.35%，4%的存款利率更是难觅踪迹。

在这样的情况下，一听到有些银行的定期存款利率能够达到4.5%，一些储户趋之若鹜。然而对于这种现象，有银行员工给出忠告：别太急着存。

一些隐忧

以如今的利率水平，能够达到4.5%利率的确实是凤毛麟角。目前已知的推出有4.5%利率定存产品的银行有：衡水冀州丰源村镇银行、葫芦岛银行、辽东农商银行、河南省农村信用社。这些银行均是地方性的，在异地存款被叫停的现在，它们惠及的也只是一方水土。

另外，这些高息整存整取无一不是5年期，需要一存五年。五年啊，若无意外都能看两届奥运会的了。有些人存的时候想得好好的，觉得接下来5年不会用到这笔钱，然而后来却遇上急事，急需用钱，再不舍得也得把钱老老实实取出来，损失许多利息。

另外，虽然我国有《存款保险条例》，不过它保障的只是50万元以下的本息和，储户若在一家银行存的资金多于这个数字，若银行倒闭，是有可能受到损失的。而在之前，我国已经倒闭了4家银行了。

虽然这些定存的收益性已经属于瘸子里挑将军了，但其安全性和流动性方面还是让人有些顾虑的，也难怪会有银行员工忠告，别太急着存。这些隐忧你真的考虑好了，做好心理准备了吗？

解决方法

若储户觉得安全性不用担心，只是比较顾虑流动性的话，倒也不是没有方法解决。那就是可以选择5年一循环的阶梯型存款方式。

如图所示，将准备存长期定期的资金分为5份，分别存入1年期、2年期、3年期、2年期、5年期。

次年，将到期的1年期转存成5年期。

再过一年，将到期的其中一个2年期转成5年期，另一个转成2年期。

再过一年，将到期的3年期转为5年期。

又过一年，将到期的2年期转为5年期。

再一年，将到期的5年期转为5年期。

这样，就像图中那样，形成了一个“阶梯”，之后每年都会有笔钱到期，将它们分别存入5年期即可。

如此，若时间比较久，资金可以在大多数时间以5年期计息，且每年都有钱到期，能够兼顾收益性和流动性。

存款和理财

不过上述的5年一循环的阶梯性存款方法需要每年跑一趟银行，且由于时间过长，储户存时有可能会记忆模糊或者被自己弄糊涂。

若储户能够习惯移动支付，在银行之外，凭手机就能方便快捷地进行增值。比如以如今的利率，将钱存在银行的1年期及以下，倒不如存在余额宝中，灵活性也能更好一些。

对于大笔长期闲置的资金，可以将其中大部分仍然存在银行中，确保本金足够安全，另外取出一小部分进行增值。在支付宝的理财-基金频道，有许多比较稳健的基金，风险性相对可控，收益也比较可观，对其进行定投，还能进一步地降低风险。

此外，涉及资金的事，跟紧国家大势、符合国家政策总更保险一些。这两年，虽然一些实体经济受疫情影响，不太景气，但我国的外贸行业却发展得如火如荼，这主要是由于我国出台了不少稳外贸政策。据悉，接下来，国家将继续大力支持跨境电商等外贸新业态的发展。在这样的大势之下，一些外贸经济平台就很值得选择。如至臻海购，能够达到12%的利润折合年化，却只需要30天的代销周期，而且还十分安全、保本。

综上所述，如今银行的存款利率确实不算高，跑不赢通货膨胀，但储户在看到4.5%利率的定期存款时，也别太急着存，要对安全性、收益性、流动性等方面综合考虑之后再决定。

若决定存了，可以选择5年一循环的阶梯型存款，若觉得那样比较麻烦，不妨将精力节省下来，好好选择自己风险承受能力范围之内的增值方式。