4月20日，中国官方公布的贷款市场报价利率（LPR）再度下调：1年期下调20个基点跌入“3”区间，为3.85％；5年期下调10个基点，为4.65%。

从去年8月中国央行宣布改革完善LPR形成机制至今，1年期LPR已四次下调，从4.25%降至3.85%；5年期以上LPR也三次下调，从4.85％降至4.65%。

问题来了，你的房贷可以少还多少？

大家更关心的是，贷款利率降了，我的房贷可以少还点吗？

这个答案，得看你的房贷，是否已经执行LPR的利率。

按照相关规定，如果是去年10月份以后办的房贷，直接执行LPR定价，不需要转换；如果是去年10月份之前办的房贷，需要自己决定房贷是执行LPR定价、还是固定利率。

二者选其一，而且只能选一次！

也就是说，如果你接到银行问你“换不换贷款利率”的电话，并选择了转换成“LPR”利率，那么，你的房贷利率每年都要面临涨、或者跌。

对的，是每年，不是每个月。虽然LPR利率每个月都会公布新数据，但，你与银行签订房贷合同时，约定以LPR为基准定价利率，有效期是1年！这一年内，利率不变，1年后房贷利率才会再次调整为新的LPR利率 加减点。

好消息是，从去年8月以来，LPR利率一直在下跌。特别是关系到房贷的5年期以上LPR已经三次下调累计20了个基点，从4.85％降至4.65%。

大概率，一年后的你，房贷肯定是下降的。

房贷到底降多少？

简单算笔账。

如果你的房贷选择了 " 固定利率 "，那么在你还清房贷之前，贷款利率是不变的。这个适合数学不好和心情不宜高低起伏的你……至少每个月20日，你不需要去研究看起来很高深的LPR到底是涨了还是跌了。

如果你的房贷选择了“LPR利率”呢？

这就是一笔复杂的数学题了。虽然国是君已经不是第一次帮大家算这笔账了，但是根据不完全统计，文科生占国是读者半数以上，所以，这笔账得多算几次了……

这又要分成两种情况：请看黑板！

1 买房时利率上浮

如果你买房时，房贷利率比4.9%的房贷基准利率上浮10%，那么你原本的房贷利率为4.9%×（1 10%）=5.39%。

以2019年12月的五年期以上LPR利率4.80%作为基准。

5.39%－4.8%＝0.59%， 请记住这个数！

那么你的房贷利率，就是LPR＋59个基点，以目前的五年期4.65%计算，你的房贷利率是4.65％ 0.59％＝5.24%

显然，比你原来的5.39%合算了一点点。

100万房贷，贷20年，按照5.39%计算，月供6816元；按照5.24%计算，月供6732元。

每个月，你可以少还84元贷款。

200万房贷，贷20年，按照5.39%计算，月供13633元；按照5.24%计算，月供13465元。

每个月，你可少还168元贷款。……以此类推。

2 买房时利率打折

如果你买房时，房贷利率已经比4.9%的房贷基准利率打了折，以85折为例，那么你原本房贷利率4.9%×0.85=4.165%。

仍然以2019年12月的五年期以上LPR利率4.80%作为基准。

4.165%－4.8%＝－0.635%

那么你的房贷利率，就是LPR－63.5个基点，以目前的五年期4.65%计算，你的房贷利率是4.65％-0.635％＝4.015%

显然，也比你原来的4.165%合算了一点点。

100万房贷，贷20年，按照4.165%计算，月供6147；按照4.015%计算，月供6067元。

你一个月，可以少还80元贷款。

综上，无论你购房时，房贷利率是上浮还是打折，只要你选择了LPR利率，那么在目前LPR连续下降的情况下，你的房贷都是下降的。

但是，数字不大，不太够出去吃个大餐，但点个外卖是够了。

栏目主编：顾万全 文字编辑：宋慧 题图来源：视觉中国 图片编辑：曹立媛

来源：国是直通车 魏晞