目前商业银行的利率主要分为两个类别：一是固定的利率，所有人都可以享受到；二是协议的利率，协议利率一般只有存款金额达到一个较高的数值才有可能享受到，这只是个例。

固定利率

目前银行对外发布的存款利率都是固定利率，从全国的平均水平上来看，几大国有银行（中农工建交邮储）的固定利率在央行基准利率的基础上上浮20%-30%之间，全国性的股份制商业银行（招行、兴业、中信、浦发等）的固定利率在央行基准利率的基础上上浮比例在25%-35%之间；而城商行、农商行、农信社基本在30%以上，部分甚至在50%以上。

固定利率的上浮比例，正常由银行的总行决定，直接在系统内已设定好，只要你有到银行存款均可以享受到。当然部分利率需要你达到一定的金额才能享受到，比如大额存单的利率，需要你达到20万的起存点才有机会享受。

协商利率

一般而言，银行是不会同意用户协商利率的，但如果用户的金额达到了一定的数字，比如千万元以上，甚至亿元以上，那么为了竞得该笔存款，部分银行会给予该客户单独的一个协议利率，这个利率远远高于普通的定期存款利率，但是又在银行的可控范围之内，所以要想与银行协商利率，最少你要有上千万的资金方有可能！

最高多少？

有的人说，我携带个1000万元去银行，谈个8%的存款利率有可能吗？答案是明确的，不可能！就目前整个金融市场环境来说，如果协议个6%应该不成问题，但是要到7%则非常困难，至于说8%基本属于不可能的事件，为什么说不可能呢？

众所周知，银行的盈利来源最主要的还是存贷息差，当银行给你开出8%的的存款利率，那么银行贷款利率最少也要到12%以上，才会有盈利点！为何？

举个例子：小明在银行存入1000万元，存款利率为8%，按照目前央行给出的存款准备金率（大概在15%）规定，银行在吸收小明这1000万元存款后，必须要将其中的150万元上缴央行纳入存款准备金；剩余可贷资金为850万元，但银行不可能把850万元全部都贷出去，正常银行要预留个10-20%的资金用于日常的资金周转，我们保守估计，银行在留存100万元用于日常运营周转，那么银行实际可贷的金额为750万元。要保证银行不亏本，假设贷款利率为M，则750*M=1000*8%，可得M=10.67%，也就是说，单纯从存贷息差考虑，贷款利率不高于10.67%，这笔存款基本就注定亏损了。

更关键的一点，上述案例并没有算是银行自身的运营成本（人工成本、房租成本、水电成本等等），如果把这部分成本也考虑上，那么按照8%吸收的这笔存款，其贷款的利率最少要达到12%以上才有可能保本。不过当你贷款利率达到12%，其实你就会失去很多客户，因为财务成本太高（更关键的是其他银行没有付出这么高的成本，可替代性强）。

总结

虽然银行存款可以协议利率，但是协议利率的起存金额往往需要很高，特别是在全国性大银行里，这些银行的私人银行客户都已经是600万元、800万元甚至1000万元的起存点，但依然还没有协商的机会，可见大银行需要的金额之高！其次，就算真的可以协商，从目前的市场来看，能协商个7%已经是破天荒了，与之相关6%或者5.5%会更加协和实际！