据融360|简普科技大数据研究院监测数据显示，2019年11月，银行定期存款利率多数期限上升，但3年期存款平均利率维持不变，5年期存款平均利率环比下跌0.6BP。11月大额存单利率则整体下跌。

11月结构性存款平均预期最高收益率为4.23%，环比10月上升7BP;11月到期的结构性存款平均到期收益率为3.85%，环比上升16BP，达到预期最高收益率的结构性存款占比为88.03%。

简普科技大数据研究院的研究员刘银平分析认为，近期央行多次降息，加强逆周期调节，增强信贷对实体经济的支持力度，未来贷款利率会继续下降，利差收窄，银行有必要下调存款利率。不过，临近年末，资金流动性将有所收紧，银行面临MPA考核压力，揽储压力上升，在这种背景下，存款利率或暂缓下跌。

短期存款利率均上涨

5年期存款利率下降

根据融360|简普科技大数据研究院监测的数据显示，2019年11月，3个月期存款平均利率为1.443%，6个月期存款平均利率为1.697%，1年期存款平均利率为1.989%，2年期存款平均利率为2.611%，3年期存款平均利率为3.266%，5年期存款平均利率为3.218%。

其中2年期及以内存款利率均较10月份上调，3个月期、6个月期、1年期、2年期存款平均利率分别环比上涨0.2BP、0.2BP、0.3BP、0.1BP，3年期存款平均利率维持不变，5年期存款平均利率环比下跌0.6BP。

自7月份以来，银行定期存款利率就呈现出下行趋势，尤其是10月份降幅较大，主要是因为流动性持续宽松，而银行负债成本较高;11月大部分期限存款利率上调，近5个月以来首次上涨，虽然上调幅度不大，但也释放出一种信号，临近年底揽储压力上升，银行在存款利率调整方面较为谨慎。

从利率上浮幅度来看，11月3个月期存款利率平均上浮31.18%，6个月期存款利率平均上浮30.54%，1年期存款利率平均上浮32.60%，2年期存款利率平均上浮24.33%，3年期存款利率平均上浮18.76%。1年期存款利率上浮幅度一直都是最大的。

数据显示，在各类银行中，11月份农商行各期限存款利率均排名首位，城商行和大型国有银行存款利率整体来看不相上下，股份制银行仍然垫底，各期限存款利率均大幅低于其他类银行。

从11月各类银行存款利率均值变动来看，国有银行各期限存款利率均值全面上升，3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期存款利率均值分别环比上升1BP、1BP、2BP、3BP、4BP、3BP。农商行各期限存款利率均值则全面下调，股份制银行2年期及以上存款利率均值下调，城商行各期限存款利率均值有涨有跌。

存款利率城市排名：

东北存款利率高，深圳利率垫底

针对不同城市的定期存款利率进行排名，数据显示，2019年11月，3个月期存款平均利率最高的是天津，利率为1.48%;6个月期存款平均利率最高的是合肥，利率为1.74%;1年期存款平均利率最高的是天津，利率为2.05%;2年期存款平均利率最高的是哈尔滨，利率为2.76%;3年期存款平均利率最高的是哈尔滨，利率为3.53%;5年期存款平均利率最高的是哈尔滨，利率为3.45%。

哈尔滨、天津、上海、合肥、沈阳等城市的存款利率位居全国前列，大多是北方城市。

在不同城市存款利率最低排名中，3个月期存款平均利率最低的是东莞，为1.41%;6个月期存款平均利率最低的是东莞，利率为1.65%;1年期存款平均利率最低的是深圳，利率为1.92%;2年期存款平均利率最低的是深圳，利率为2.49%;3年期存款平均利率最低的是深圳，利率为3%;5年期存款平均利率最低的是海口，利率为2.99%。

综合来看，北方城市存款利率整体要高于南方城市，其中东北地区存款利率位居全国前列;南方城市经济金融相对发达，企业融资成本偏低，存款利率也更低一些，尤其是广东省存款利率普遍较低。

结构性存款

平均预期收益率为4.23%

近九成实现最高预期收益

据融360|简普科技大数据研究院不完全数据显示，2019年11月结构性存款发行量为731只，环比增长27.35%，其中人民币结构性存款671只。招商银行、中国银行、广发银行发行量排在前三位，11月份结构性存款发行量分别是133只、98只、83只。

11月份，人民币结构性存款的平均预期最高收益率为4.23%，环比10月上升7BP。不过结构性存款预期最高收益率上涨，并不代表银行实际揽储成本上升。

11月份共有1219只结构性存款到期，其中人民币产品1185只，平均到期收益率为3.85%，环比上升16BP;其中，在同时披露预期收益率和到期收益率的结构性存款中，到期收益率与预期最高收益率一致的产品占比为88.03%，环比10月上升9.68个百分点。近九成结构性存款都拿到了预期最高收益率，由此可以看出，假结构性存款占比依然较高。

银行年末揽储压力上升

存款利率或暂缓下跌

11月央行接连“降息”。11月5日，央行开展中期借贷便利(MLF)操作4000亿元，期限为1年，中标利率为3.25%，较上期下降5个基点，这是2018年4月以来央行首次下调1年期MLF利率。

11月18日，央行在公开市场开展1800亿元7天逆回购操作，利率从2.55%下调至2.50%，这是2015年10月以来央行首次下调公开市场逆回购操作利率。

11月19日，财政部、央行开展500亿元国库现金定存，期限为1个月，中标利率为3.18%，比上一次低2个基点。

11月20日，贷款市场报价利率(LPR)迎来新一轮报价，无悬念下调，其中1年期LPR利率由4.2%降至4.15%，5年期LPR利率由4.85%降至4.8%，均下调5个基点。

央行多次降息，加强逆周期调节，增强信贷对实体经济的支持力度，未来贷款利率会继续下降，利差收窄，银行有必要下调存款利率。今年上半年，定期存款和大额存单利率持续上升，5-7月达到阶段性峰值，但下半年以来利率走势发生变化，近几个月处于下跌趋势。11月定期存款和大额存单利率走势分化，但整体来看变动幅度都不大。

不过，简普科技大数据研究院的研究员刘银平表示，临近年末，资金流动性将有所收紧，银行面临MPA考核压力，揽储压力上升，在这种背景下，存款利率或暂缓下跌。