从其利率来看，可就不低了，如果是四大国有商业银行和全国性的股份制商业银行，三年定期存款利率不可能达到4.5%。

三年定期存款利率能达到4.5%的银行，肯定是地方性中小银行，并且其业务范围基本上仅限于本地区，在本地区以外没有分支机构，也就是说这家银行的地域性特点非常突出。

上海银行、杭州银行、厦门国际银行、锦州银行等地方性股份制商业银行在北京等地都设有分支机构，其三年定期存款利率最高也没有超过4.125%，像杭州银行、上海银行等银行对于三年定期存款的最低起存点也是有要求的，比如说杭州银行要求最低起存点达到20万元，三年定期存款的利率才能达到4%，如果是5万元的三年定期存款利率就为3.8%。

中国民生银行20万元额度的三年定期存款利率为3.95%，北京银行20万元三年定期大额存单利率为3.8%，北京农商银行20万元三年定期存款利率为3.7125%。

除了银行推出的理财产品之外，就算三年定期存款和三年定期大额存单的利率为最高了，比如说厦门国际银行三年定期大额存单利率为4%，上海银行三年定期大额存单利率为4.1%。

大额存单系银行存款类金融产品，属一般性存款，采用标准期限的产品形式。 个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、一年、18个月、两年、三年和五年9个品种。一般来讲，以三年定期大额存单居多。

大额存单安全性高，存款保本保息，按月支付利息，不存在本金和收益损失风险，纳入存款保险制度保障范围，风险更小。 发行利率以市场化定价，较普通定期收益率更高。

地方性股份制商业银行发售的理财产品预期年化收益率在3.5%至4.7%之间，这些银行发售的理财产品不能说绝对没有风险，但是风险那是十分小的，至少本金出现损失的可能性非常小，所以安全系数还是较高的。

在基金接连遭遇打压的背景之下，有的投资者对于基金的购买越发谨慎起来了，进而转向了年化收益率相对较高的银行发售的理财产品。

从目前的情况来看，银行发售的理财产品，基本上以短中期为主，比如说35天、96天、111天、180天、224天、369天等期限居多，周期越短的理财产品越受到欢迎。

日前，支付宝发布的数据显示，亏损的基金投资者基本上都有一个重要特征，那就是基金的持有时间较短，持有基金时长在3个月以内的，有超过7成的投资者亏损；而持有基金时长超过一年的投资者中，近9成是赚钱的。

市场人士看到一些投资者在今年年初高点的时候冲了进去，但是后来又杀跌出来，就形成了实质的亏损，心里就特别不是滋味。

这就要求投资者无论是购买风险相对较低的银行理财产品，还是购买风险相对较高甚至有的时候非常高的基金的时候，一定要小心谨慎，不能被眼前的高收益所诱惑，否则就有可能接连产生亏损。市场瞬息万变，往往认为不可能出现的事情说不定就会在某个时候来了。（原创：周凤迟）