“推动实际贷款利率进一步降低”，这是中国人民银行货币政策委员会2021年第一季度例会的一个政策导向。

2021年3月24日，中国人民银行货币政策委员会召开第一季度例会，会议提出要健全市场化利率形成和传导机制，完善央行政策利率体系，继续释放改革促进降低贷款利率的潜力，优化存款利率监管，推动实际贷款利率进一步降低。

推动实际贷款利率进一步降低，这就意味着银行贷款利率会进一步降低，而且主要是针对企业的贷款利率会进一步降低。这是一个明显的信号。但在“推动实际贷款利率进一步降低”的这句话的背后，还隐藏着另外3个层面的意思：

一、目前企业的经营压力很大，需要减少贷款利息负担

为什么要降低银行的实际贷款利率，主要的原因就是在经济长期低迷的环境下，特别经历了2020年的疫情之后，许多中小企业的生产经营能力仍然没有恢复，还面临着十分巨大的经营压力。

因此，针对这一情况，国家需要通过降低银行的实际贷款利率，一方面减少企业的利息负担，另一方面让企业敢于通过向银行贷款来度过困难时期。这一点反映在个体工商经营贷款上就十分明显。目前，银行推出的个体户房产抵押经营贷款，年利率低至3.85%，这就是银行落实“推动实际贷款利率进一步降低”的措施。

二、银行存款利率会越来越规范，给银行降低实际贷款利率腾出空间

目前，存贷利率还是银行利润的主要来源。如果银行降低实际贷款利率，为了保证利润，就要努力降低吸收存款的成本。也就是说，为了保证利润率不降低，在减少贷款利息收入的同时，也要降低存款利息的支出。

因此，央行货币政策委员会提出了“优化存款利率监管”的要求。所以，在这一政策导向和政策监督之下，今后商业银行“通过创新存款产品，变相提高存款利率，提高存款产品竞争力”的做法会受到严厉监管，商业银行的存款产品利率会越来越规范。这一点，从2021年1月1日开始全面取消定期存款靠档计息就可见一斑。

而且，从目前来看，银行柜台实际执行的定期存款利率，都比银行挂牌利率高。许多银行的定期存款利率，普遍上浮30%至40%，还有的银行上浮至45%。特别是银行为了加强存款产品的竞争力，推出了许多大额存单，大额存单利率上浮45%至50%，个别地方性存款还上浮至52%至55%。这是导致银行吸存成本提高的一个重要方面，今后随着银行利润压力的增大，定期存款利率会有所下降。

三、银行对企业的收费会越来越少，进一步降低企业负担

降低银行贷款实际利率是降低企业负担的一个方面，同时国家也会采取降低企业税费来减轻企业负担。

例如，2021年政府工作报告，提出要优化和落实减税政策，将小规模纳税人起征点从月销售额10万元提高到15万元。对小微企业和个体工商户应纳税所得额不到100万元的部分，在现行优惠政策基础上，在减半征收所得税。

从银行收费方面来看，之前抵押贷款的资产评估费、抵押登记费均由企业支付，现在这些费用已经由银行支付了。因此，不仅银行对企业的收费会越来越少，包括企业面临的各项税费负担也会越来越少，这是一个趋势。

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