通过贷款开公司、个人消费、资金周转是很常见的。当然，天下没有白吃的午餐，贷款机构会向借款人收取相应的利息。因此，在申请房屋抵押贷款的时候，除了额度被十分看重外，利率也是非常重要的一个因素。

不过因为各家贷款机构利息的计算方式不一样，有的是以天为单位来计算，有的是以月为单位来计算，还有的则是以年为单位来计算的。这就让很多借款人一下子傻了眼，面对不同的贷款产品时，一下子都不好来对比了，所以这时候搞清日利率和年利率之间的转换公式就十分的必要了。

央行基准年利率，比如5年期以上贷款基准年化利率是4.9%，是指每年预期年化利率为4.9%，并不是指5年的总预期年利率。央行或商业银行在确定利率水平时，已经考虑了年利率、月利率和日利率之间的换算关系。年利率除以360换算成日利率，而不是除以365或闰年实际天数366。换算公式为：年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）

对于贷款，特别提醒的一点是：年利率*本金就是一年的利息。年化利率其实是银行预期的每年收益率，跟年利率是不同的概念。平时咱们所说的几厘几分的利息，其实就是利率的说法，而非年化利率。

只要是叫利率的，都是按照本金*利率来算利息的。房贷合同里写的是「利率」两个字。只要是叫「费率」、「手续费」的，都是在玩文字游戏来迷惑你，实际都要乘以2才能等价于「利率」。所有的信用卡分期和消费贷都和车贷是一个模式，都要要乘以2才是真实利率。以某个银行信用卡分期手续费每个月0.5%为例，那实际年化利率=0.5%*12*2=12%，是远远高于房贷利率的。再以某理财平台消费贷为例，月费率0.78%，实际年化利率= 0.78*12*2=18.72%了，只要是要分期还款的消费贷，慎贷。

《民间借贷规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，债权人请求债务人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。债务人请求债权人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。所以说，发生借款时，可以在借条上明确写明借款利息为“年利率24%”，这样法律能最大限度地保护债权人的权益。利率24%-36%属于自然债务区，是不受法律保护的。

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