如果用户不是经常逾期，且逾期的金额并不高，用户逾期了3个月，招商银行是不会直接起诉用户的，这时候还是以催收为主。用户经常逾期，有恶意逾期的嫌疑，或者逾期的金额较高，那么逾期了3个月，在多次催收未果的情况下，招商银行就有可能起诉用户。

不过，即使招商银行起诉用户，法院也会让用户与招商银行先进行协商，协商失败以后，法院才会介入。