优质答案

首套房选择何种贷款方式，可以按照客户自己的经济状况和还款能力选择：

一、公积金贷款

如果客户有缴存住房公积金，建议选择公积金贷款。因为公积金贷款具有政策补贴性质，相较于商业贷款而言，利率会更加优惠一些，对首付比例的要求也会低一些。

1、利率

1）执行央行贷款基准利率，五年以上公积金贷款的年利率为3.25%。

2）若人民银行在后续还贷期间调整了贷款基准利率，将会从次年1月1日起开始执行新利率；若人民银行在后续还贷期间未曾调整贷款基准利率，则公积金贷款利率会一直不变。

2、首付比例

1）若所购房屋建筑面积不超过九十平方米，首付最低只要支付房屋总价款的两成即可。

2）若所购房屋建筑面积超过九十平方米，则首付最低需要支付房屋总价款的三成。

注意要想申请公积金贷款，以下几点条件必须满足：

1、在当地已经连续按时足额缴存住房公积金达六个月及以上的时间

若当地住房公积金管理中心支持异地公积金贷款业务，那在外地缴存的住房公积金也能在本地买房，只要两地住房公积金互通就行。

2、申请当月住房公积金账户处于支持缴存状态

若住房公积金账户被封存，只能等后续重新续缴上住房公积金、账户被启封后才有机会贷款，封存期间只有提取业务不受影响。

3、名下未曾办理过公积金贷款或者贷款已结清

如果已经申请有公积金贷款，只能先将该笔贷款结清，然后才能申请新的公积金贷款；而如果已经申请过两次公积金贷款，无论贷款是否结清，都无法再办理新的公积金贷款。简而言之，公积金贷款最多只能办理两次。

二、商业贷款

如果客户没有缴存住房公积金，或是急着买房但缴存的住房公积金又尚未达到贷款要求，那可以选择申请商业贷款买房。

办理商业贷款需满足的条件有：

1、申请者年龄在十八周岁（含）以上。

只有具备完全民事行为能力的自然人方能申请贷款买房；若是父母为子女购房，当子女尚是未成年时，不支持贷款购买，只能全款购房。

2、在当地有常住户口或其他有效居留身份，符合当地买房政策规定。

各地买房政策可能不一样，比如长沙规定需要在本市连续缴纳24个月以上的个人所得税或社会保险方可限购1套商品住房。

3、拥有合法、稳定的经济收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。

提供给银行的流水需要不低于房贷月供的两倍才行，比如贷六十万房贷、期限二十年，那分摊到每月的应还本金就是两千五，客户需要准备月进账不低于五千的流水。

4、个人信用良好，征信报告里没有不良记录或者严重负面信息。

如果是与配偶、父母共同申请贷款买房，那配偶、父母的征信报告也会被银行审查，同样需要保证信用良好才行。

注意商业贷款以后可以转为公积金贷款，满足以下几点条件即可：

1、住房公积金缴存情况符合上述公积金贷款要求（即缴满半年时间、账户正常，以及未办过公积金贷款或已结清）。

2、商业贷款已经还款达一年及以上的时间，信用记录良好，未曾出现过逾期行为。

3、转贷业务只接受商业贷款主借款人和作为共同借款人的配偶申请。

4、所购房产已经取得了当地房管部门出具的房屋所有权证。

5、申请的商转公贷款额度在当地住房公积金管理中心规定的公积金贷款最高贷款额度和原商业贷款余额内。

三、组合贷款

符合个人住房商业性贷款条件的客户若同时缴存有住房公积金，可以在办理商业贷款的同时申请公积金贷款，即客户以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请公积金贷款和商业贷款。

注意事项

1、流程：组合贷款中的公积金贷款部分和商贷部分是分开进行申请，以及分别由住房公积金管理中心和银行审批的（之后也会分开放款，还款也将分两个账户偿还）。

2、额度：各地住房公积金管理中心规定的公积金贷款最高限额不同，贷款时可电话咨询客服。而组合贷款额度先是根据本人住房公积金月缴存额核定出公积金贷款的可申请额度，其剩余款项再申请个人商业贷款。

3、期限：组合贷款中的公积金贷款部分和商贷部分的贷款期限必须保持一致。

4、利率：组合贷款中的公积金贷款部分按个人住房公积金贷款利率执行（即央行贷款基准利率），商贷部分则按贷款个人住房商业贷款标准执行（利率以相应期限的LPR为定价基准加点形成）。