月费率0.85%折算成年利率为0.85%*12=10.2%，表示该贷款的年利率为10.2%。这个利率如果是民间借贷，那么该利率在合法利率范围区间内。作为金融贷款利率，同样也在合法范围之内。因此，用户的贷款月费率为0.85%时，一定要按照约定还款，因为用户逾期贷款机构起诉，法院是会为贷款机构提供法律保护的。

当然，用户在申请贷款时，贷款机构应该明确告知贷款利率，用户无法接受偏高的贷款利率，是可以终止贷款申请的。