车贷初审过了，用户大量借钱，这期间会增加个人负债。负债率增加后，用户在终审时会查询用户征信，发现用户负债率过高，会直接怀疑用户的经济状况与还款能力，这样不排除贷款机构会提升贷款利率、减少贷款期限，甚至审核较为严格的机构会直接拒绝用户的车贷申请。

因此，用户最好是等终审通过以后再借钱，这时候贷款机构不会再查询用户的征信，也就无从得知用户后续的负债情况。