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小微企业融资难的原因是几方面的，有小微企业自身的原因，也有银行方面的原因。这两方面导致了小微企业融资难，利息高，费用高。

小微企业自身的原因

1，小微企业缺少抵押物。针对融资问题，小微企业一般都缺少可以抵押物，包括动产和不动产，小微企业一般发展速度慢，不注重增加可供随时变现的不动产。企业产品难以融资；

2，小微企业缺乏融资规划，通常情况下，企业财务制度不健全，各种费用和开支制度不完善，导致了企业账户无法完全准确的财务状况。资产负债表跟实际开支对不上，难以从银行或者民间融资。

3，小微企业信用不好：由于企业经营过程中会遇到种种困难和坎坷，资金流不稳定，导致了企业的负债难以归还。最后不得不申请破产，或者直接成了老赖，甚至很多债务无法追偿，因此缺乏融资渠道。

4，经营形式不好：经济形式不好，导致了市场比较缺钱，银行或者民间机构放款只会选择以前有合作的比较好的企业，或者行业有比较大的发展前景的企业，导致了大部分的小微企业没有机会找到合适的融资渠道。

银行方面的原因

1，银行只放给优质企业：对于小微企业，银行只会锦上添花，难以雪中送炭。银行出于从资金安全和成本方面考虑，只会给发展比较好的企业融资，或者现金流稳定，不那么缺钱的企业融资，对于资金更加安全。

2，银行信贷损失惨重：基于历史放贷记录，各个银行对于小微企业信贷都忌讳莫深，几年前三户联保，一家企业出现问题，其他企业必然跟着出现问题。导致了银行对于小微企业信贷彻底死心，坏账率高，追讨困难，成本高。也是银行不愿意给小微企业放款的一个重要原因。

做好规划，提前布局，找准融资渠道

小微企业融资，一定要做好规划，提前布局，熟悉企业的经营状况，做好企业的发展规划，在某一阶段应该做什么样的规划，有怎样的发展思路，以及融资的金额，都必须做一个长期的规划，从长远考虑和布局。

相对来说，小微企业的不动产更好融资!

小微企业贷款难贷款贵，小微企业熬过平均3年死亡期才能得到银行资金支持，这里面包括难和贵两个问题。

第一、小微企业发展不稳定。小微企业平均寿命不到3年。很多小微企业经营者不具备创业素质，工作不如意突发奇想的想创业，脑袋一拍公司开起，经营一段时间发现技术、产品不具有市场优势，然后想提升改造升级，这时候又缺钱，缺钱就想到银行去贷款。你说银行敢贷吗？

第三、小微企业缺乏有效抵押物。银行一般对小微企业都是采取抵押担保贷款，小微企业场地厂房一般都是租用，缺乏可靠的担保物，银行不肯贷。

第四、小微企业通过市面上各类的担保公司、小额贷款公司取得银行贷款，但其中各种担保费、中介费、咨询服务费又抬高了融资贷款的成本。

第五、近日国家发展改革委开展“信易贷”，缓解中小微企业融资难融资贵问题， 对于规范经营的企业政策上是有扶持的。

小微企业贷款难贷款贵是长期存在大问题，解决这个问题一要靠政策指导银行敢给小微企业贷款和利率补贴，二是小微企业要有自己的核心竞争力，通过资金快速抢占市场，而不是通过贷款资金延迟倒闭。

小微企业属于“三无”——无先进技术团队、无固定资产、无核心竞争力，投资人当然不愿意冒风险

1.小企业自身资质参差不齐

2.银行融资门槛一直在拉高

3.大环境政策影响

小微企业融资难，也不能一味地责怪银行。

1、小微企业经营规模小，客户往往单一，抗市场风险能力差，面临市场冲击时，大企业能够大而不倒死而不僵，小微企业就不行，一受冲击就可能倒闭。

2、小微企业因为发展时间短，资产积累有限，往往企业资产比较弱，申请融资时可提供抵押物少。

3、从银行内部业绩考核来说，做一笔小微企业贷款与做一笔大企业贷款相比，流程相差不大，银行业务经理付出的时间精力也差不多。在这种情况下，业务经理自然优先办理大企业贷款。

4、小微企业往往销售额少，资金流量小，与大企业相比，对银行业绩贡献度不多，自然不受银行待见。

至于融资贵的问题，如上所述，小微企业抗风险能力弱能提供抵押物少，按照风险定价原理，融资成本自然就贵。

解决小微企业融资难融资贵的问题，国家政策扶持必不可少。

小微企业融资难不外乎如下几点：

第一，小微企业固定资产少，缺少可靠的抵押物。一般小微企业以贸易，咨询，服务为主，这样的企业即使有很好的发展前景和利润，但是能作为抵押的固定资产太少。比如房产，设备，生产用车等。现在银行抵押贷款评估除了房产外，对设备，车辆的评估价值极低，因而将小微企业贷款评估为高风险业务，为此，银行必须提高贷款利率以抵消风险，导致了小微企业融资成本高启。

第二，小微企业经营现金流不稳定，导致通过银行风控难度大。小微企业一般为大企业做配套服务，很少直接对接终端客户。这样导致小微企业的现金流绑定在配套的大企业上，形成终端客户>配套大企业>小微企业的现金流路径，小微企业的现金获取取决于配套大企业的经营情况，加上现在的配套大企业更多地通过迟滞小微企业现金获取更多利润。因此小微企业现金流不稳定，这样的现金流量表很难得到银行风控部门的好感，贷款请求往往通不过风控部门。

第三，中国的间接金融占主导地位，直接金融发展落后。中国以银行为主的间接金融融资占行业规模90%以上，直接融资比例不足10%，而美国的直接融资比例超过50%。而小微企业最需要的是利率合理的资金，如果能有可靠的直接融资渠道，通过引入风险投资者直接融资，对小微企业而言就是最大的支持。目前，政府部门牵头成立了若干产业发展基金，但主要是大企业，小微企业只有望梅止渴。

第四，中国的担保，增信业务尚处于起步阶段，无法对小微企业进行大规模的支持。目前，各地方政府牵头成立了各种担保公司，增信公司，以国资为后盾为小微企业背书，帮助其获取融资。但是数量毕竟有限，加上管理不到位，无法形成规模，可以说没有达到对小微企业的扶持效果。

目前，对于小微企业的融资问题，各地方政府开始了多种尝试，主流的作法如下：

一是依托高校科研能力，建立产业发展研究院。如清华大学在全国建立了10多个产业研究院，说白了就是企业孵化基地。利用清华大学的名气和技术实力，加上地方政府的资金支持，为小微企业提供融资支持，入驻小微企业可以清华大学产业研究院的名义进行融资，资金成本得到有效控制。

二是由地方政府发起建立担保公司和增信公司，为小微企业企业融资背书，一定程度上缓解了小微企业的融资难问题。

三是政府牵头成立产业发展资金，配合产业园区招商项目，为入驻企业提供资金支持。

因此，目前对小微企业的融资支持以政府为主导，民营资本并未充分参与，其模式和方式均在探索之中。小微企业的融资难度最终取决于中国直接金融的发展程度。中国作为发展中国家，在短时间内建立完备的直接金融体系难度极大，需要进一步扩大开放，引入先进国家的资金和管理方式，强化直接金融体系的发展，为小微企业提供资金支持。

小微企业融资难，融资贵，背后的原因有以下几个背景因素：

1.首先银行业一般都只能干“锦上添花”的事，不会干“雪中送炭”的活，嫌贫爱富就是银行业的根，这没有错，它们的天职是用钱赚钱。

3.小微企业有很多具备优质的成长因素，但是很多都倒在了黎明前一刻，让很多创业者们对银行业大佬的做法感到心寒。

4.以上种种因素导致小微企业只能承受高息贷款，在刀尖上添血。