首先要清楚欠款金额，准备好逾期需要提供的材料资料证明，主动联系银行，解释自己逾期的原因，然后申请还款。能全额还清就不用协商了，若是要办个性化分期，就有一定的难度。

银行是根据提交的额外资料，来判断经济情况，因此要提供自己的收入证明、困难证明等。

总而言之，用户不能按时归还农商银行贷款，一定要积极与银行协商解决方法，否则可能会影响个人征信。